郵儲(chǔ)銀行首席信息官牛新莊：郵儲(chǔ)銀行以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興

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實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時(shí)代做好“三農(nóng)”工作的總抓手。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行(以下簡稱“郵儲(chǔ)銀行”)作為國有大型商業(yè)銀行，堅(jiān)決貫徹黨中央和國務(wù)院決策部署，始終堅(jiān)守服務(wù)“三農(nóng)”、城鄉(xiāng)居民和中小企業(yè)的定位，以推進(jìn)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以農(nóng)村信用體系建設(shè)為抓手，以業(yè)務(wù)集約化運(yùn)營改革為支撐，不斷提高科技賦能、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管控和隊(duì)伍建設(shè)水平，打造出一批技術(shù)先進(jìn)、效果突出、可復(fù)制易推廣的金融科技賦能鄉(xiāng)村振興典型項(xiàng)目，進(jìn)一步推動(dòng)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村全面振興貢獻(xiàn)力量。

一、筑牢基礎(chǔ)，

走穩(wěn)產(chǎn)品創(chuàng)新“轉(zhuǎn)型之路”

1.依托創(chuàng)新技術(shù)手段，促進(jìn)金融服務(wù)數(shù)字化

一是建設(shè)信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，持續(xù)提升“三農(nóng)”金融供給能力。郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了產(chǎn)品可靈活裝配的端到端全流程數(shù)字化信貸業(yè)務(wù)平臺(tái)，不斷拓展服務(wù)渠道，持續(xù)豐富服務(wù)場景，大力發(fā)展“極速貸”“E捷貸”“小微易貸”等線上金融產(chǎn)品，推出面向種植、養(yǎng)殖、農(nóng)機(jī)購買、涉農(nóng)個(gè)體經(jīng)營等多類場景的線上小額貸款產(chǎn)品，通過“數(shù)據(jù)多跑路，用戶少跑腿”的方式將“三農(nóng)”信貸服務(wù)延伸至“最后一公里”。截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行小額貸款本年線上放款筆數(shù)占比近95%。

二是投產(chǎn)上線統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)，全面支持“三農(nóng)”授信業(yè)務(wù)發(fā)展。郵儲(chǔ)銀行依托統(tǒng)一授信管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)以客戶為中心的統(tǒng)一管理、統(tǒng)一視圖，為“三農(nóng)”金融客戶提供差異化、全方位的產(chǎn)品服務(wù)，支持產(chǎn)品、機(jī)構(gòu)、客戶差異化審批授權(quán)智能控制，大幅提升了授信效率。

三是打造綜合營銷平臺(tái)(CRM)，為“三農(nóng)”金融客戶精細(xì)化管理提供支撐。郵儲(chǔ)銀行建設(shè)了全行統(tǒng)一的跨條線、多渠道和全流程的綜合營銷平臺(tái)，推進(jìn)農(nóng)村客戶分層分類管理，構(gòu)建農(nóng)村客群的精準(zhǔn)畫像，實(shí)現(xiàn)客戶經(jīng)理對(duì)白名單客戶的精準(zhǔn)服務(wù)。

2.融合線上線下渠道，促進(jìn)金融服務(wù)普惠化

一是把“窗口服務(wù)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤伴T口服務(wù)”。郵儲(chǔ)銀行積極推進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式與新技術(shù)的融合，以移動(dòng)展業(yè)為載體，利用人臉識(shí)別、大數(shù)據(jù)分析、移動(dòng)定位等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)小額貸款申請(qǐng)、審批、放款、貸后管理全流程線上化�？蛻艚�(jīng)理帶著移動(dòng)展業(yè)設(shè)備，在田間地頭即可完成現(xiàn)場簽約、現(xiàn)場放款，為農(nóng)村客戶提供既有溫度又有速度的金融服務(wù)。

二是做好農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行采用企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)建模方法與分布式微服務(wù)架構(gòu)打造了新一代個(gè)人業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)，優(yōu)化個(gè)人客戶業(yè)務(wù)辦理流程，大幅提升系統(tǒng)處理能力，為廣大“三農(nóng)”客戶提供更加高效便捷的服務(wù)；持續(xù)加大手機(jī)銀行在縣域的推廣力度，將手機(jī)銀行打造成集金融服務(wù)和生產(chǎn)生活服務(wù)于一體的綜合服務(wù)平臺(tái);延伸移動(dòng)支付服務(wù)觸角，開展縣域地區(qū)移動(dòng)支付受理環(huán)境建設(shè)行動(dòng)，積極推動(dòng)二維碼支付、手機(jī)PAY、數(shù)字人民幣支付等功能在商超、餐飲、教育、醫(yī)療等縣域重要便民場景的廣泛應(yīng)用;借助開放式繳費(fèi)平臺(tái)提供水電氣繳費(fèi)功能，有效促進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)便利化、均等化。

3.深化數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用，促進(jìn)營銷服務(wù)精準(zhǔn)化

一是搭建線上線下一體化的智慧營銷平臺(tái)。郵儲(chǔ)銀行利用“線上+線下”渠道，實(shí)現(xiàn)渠道和營銷服務(wù)的統(tǒng)一調(diào)度。在線上渠道，針對(duì)基于大數(shù)據(jù)分析形成的白名單客戶，通過手機(jī)銀行、短信、智能外呼等營銷方式進(jìn)行精準(zhǔn)觸達(dá);在線下渠道，通過網(wǎng)點(diǎn)、關(guān)鍵人等方式進(jìn)行重點(diǎn)營銷，提高獲客能力。

二是打造移動(dòng)端營銷工具，開發(fā)“營銷地圖”。在觸達(dá)率高的線下營銷模式中，郵儲(chǔ)銀行為客戶經(jīng)理智能匹配營銷策略和活動(dòng)，使“營銷地圖”實(shí)現(xiàn)了機(jī)構(gòu)對(duì)客戶營銷觸達(dá)效果的自動(dòng)統(tǒng)計(jì)和科學(xué)化管理。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行建立了營銷響應(yīng)跟蹤和評(píng)估機(jī)制，動(dòng)態(tài)掌握不同渠道、機(jī)構(gòu)、人員的營銷轉(zhuǎn)化效果，據(jù)此完善營銷策略，對(duì)營銷進(jìn)行閉環(huán)管理。

二、延伸觸角，

激活金融生態(tài)“神經(jīng)末梢”

1.政銀聯(lián)動(dòng)，推動(dòng)生態(tài)金融建設(shè)走深走實(shí)

政銀合作共同推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，既是全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的新路徑，也是持續(xù)加大“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度的重要舉措。為強(qiáng)化金融科技賦能鄉(xiāng)村振興的引領(lǐng)作用，凝聚政銀共建合力，郵儲(chǔ)銀行依托“郵儲(chǔ)大腦”，運(yùn)用圖像識(shí)別、身份核驗(yàn)等科技手段，充分發(fā)揮“人工+數(shù)字化”優(yōu)勢，積極探索農(nóng)村信用體系建設(shè)。一方面，自下而上，發(fā)揮線下資源優(yōu)勢，積極走訪各級(jí)政府，搭建銀村合作平臺(tái)，通過下村下戶方式，采集村戶信息，評(píng)定信用戶，建設(shè)信用村，提供免抵押、免擔(dān)保、便捷高效的線上貸款服務(wù)。另一方面，自上而下，利用大數(shù)據(jù)開展行政村信用評(píng)價(jià)。通過深度挖掘存量客戶信息，完善涉農(nóng)客戶標(biāo)簽，刻畫行政村數(shù)據(jù)畫像。探索建立高效精準(zhǔn)的“小額度、廣覆蓋”的主動(dòng)授信機(jī)制，努力追逐“讓絕大多數(shù)農(nóng)戶都有郵儲(chǔ)銀行授信”的夢想。截至2022年6月末，郵儲(chǔ)銀行共建設(shè)信用村30.41萬個(gè)，評(píng)定信用戶486.15萬戶。

2.銀企協(xié)作，打造產(chǎn)業(yè)金融模式見行見效

圍繞農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，郵儲(chǔ)銀行充分發(fā)揮郵政集團(tuán)商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的優(yōu)勢，提供全鏈條、全流程、全產(chǎn)品的供應(yīng)鏈金融服務(wù)，解決產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難、銷售難、運(yùn)輸難的問題，形成具有自身特色的產(chǎn)業(yè)金融模式。

一是依托應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(tái)，利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)與上下游中小企業(yè)間“多級(jí)信用可信傳遞”，為農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)上下游客戶提供信貸支持，以金融服務(wù)幫助其解決融資難題。

二是運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，以數(shù)據(jù)共享、科技賦能、內(nèi)外協(xié)同為紐帶，形成“數(shù)據(jù)層+風(fēng)控層+產(chǎn)品層+場景層”的四維數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)管理體系，通過“郵e鏈”產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)管理平臺(tái)，支持銀企互聯(lián)、批量獲客，實(shí)現(xiàn)資金、信息閉環(huán)管理，并為客戶提供在線簽約、支用、還款等線上化服務(wù)。

目前，郵儲(chǔ)銀行已與中化、中糧等企業(yè)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)平臺(tái)互聯(lián)，覆蓋農(nóng)林牧漁業(yè)、批發(fā)業(yè)、零售業(yè)等眾多領(lǐng)域，助力農(nóng)戶、合作社等涉農(nóng)經(jīng)營主體增產(chǎn)增收。

3.郵銀互促，推進(jìn)協(xié)同金融機(jī)制落實(shí)落細(xì)

郵儲(chǔ)銀行依托郵政集團(tuán)資源稟賦，圍繞“村社戶企店”五大重點(diǎn)客群，構(gòu)建不同的嵌入場景，通過資源共享、渠道復(fù)用、業(yè)務(wù)疊加、協(xié)同研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)共防的郵銀協(xié)同模式，助力鄉(xiāng)村振興。

一是搭建“數(shù)字+科技”的惠農(nóng)服務(wù)平臺(tái)。將中郵惠農(nóng)App作為破解產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資難、銷售難、運(yùn)輸難等問題的協(xié)同服務(wù)平臺(tái)，提供集農(nóng)村信貸、電商銷售、農(nóng)資農(nóng)技、寄遞和權(quán)益服務(wù)于一體的綜合服務(wù)，不斷深化全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)能力。

二是構(gòu)建“產(chǎn)品+場景”的惠農(nóng)協(xié)同模式。為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供信貸資金、寄遞物流、電商等一攬子綜合服務(wù)，打造“產(chǎn)業(yè)+金融”“電商+寄遞”“農(nóng)資+農(nóng)技”的惠農(nóng)服務(wù)體系，滿足客戶在生產(chǎn)經(jīng)營、消費(fèi)等不同業(yè)態(tài)下的多元需求。

三、整合要素，

構(gòu)筑運(yùn)營風(fēng)控“閉環(huán)鏈條”

1.加快推進(jìn)數(shù)字化運(yùn)營，優(yōu)化業(yè)務(wù)辦理流程

一是落地實(shí)施審批集約化改革。郵儲(chǔ)銀行運(yùn)用郵儲(chǔ)大腦機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)智能決策技術(shù)，強(qiáng)化內(nèi)外部數(shù)字化基礎(chǔ)及場景化數(shù)據(jù)應(yīng)用，逐步推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化業(yè)務(wù)線上自動(dòng)化審批。

二是加快推進(jìn)貸后運(yùn)營體系改革。郵儲(chǔ)銀行將智能語音識(shí)別、語義理解、語音合成等技術(shù)廣泛應(yīng)用于還款提醒、客戶回訪等貸后場景，推廣移動(dòng)展業(yè)貸后管理、手機(jī)銀行自主貸后管理等功能，改進(jìn)貸后作業(yè)方式；構(gòu)建總、分、支聯(lián)動(dòng)的小額貸款差異化貸后集中運(yùn)營體系，提升貸后管理質(zhì)效。

2.健全智能化風(fēng)控體系，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展

郵儲(chǔ)銀行以“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī)，加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)分析，完善和優(yōu)化客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)估等模型，夯實(shí)智能化風(fēng)控體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管控的前瞻性、及時(shí)性、有效性。

一是基于智能風(fēng)控技術(shù)建成“3×3×3”信用鄉(xiāng)村評(píng)估體系。實(shí)現(xiàn)“自有+產(chǎn)業(yè)+政府”三個(gè)層次的全面數(shù)據(jù)采集，設(shè)計(jì)“農(nóng)戶/新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+行政村+產(chǎn)業(yè)區(qū)域”三類主體的智能風(fēng)控評(píng)估方案，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)三大風(fēng)險(xiǎn)的防控升級(jí)。

二是構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)智能監(jiān)控預(yù)警體系。積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)，實(shí)施360°立體化、全生命周期智能監(jiān)控，持續(xù)豐富和優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型，提高系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的及時(shí)性和準(zhǔn)確率。

三是提高移動(dòng)展業(yè)風(fēng)險(xiǎn)技防能力。通過移動(dòng)展業(yè)設(shè)備的“雙錄”功能，搭載智能化風(fēng)控工具，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)處理過程的數(shù)字化監(jiān)控。

四是積極探索新技防手段。運(yùn)用衛(wèi)星測繪、物聯(lián)網(wǎng)、位置服務(wù)、電子圍欄、耳標(biāo)等技術(shù)，加強(qiáng)生物資產(chǎn)抵押品等可視化管理，提升技防水平。

當(dāng)前，我國“三農(nóng)”工作已進(jìn)入全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興、加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的新階段。奮楫者先，創(chuàng)新者強(qiáng)。郵儲(chǔ)銀行將繼續(xù)深入貫徹鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程項(xiàng)目為引領(lǐng)，加快落實(shí)“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型整體規(guī)劃，聚焦關(guān)鍵領(lǐng)域技術(shù)攻關(guān)，發(fā)揮數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)作用，進(jìn)一步探索大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等新一代信息技術(shù)應(yīng)用，拓寬金融服務(wù)范圍。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行將充分發(fā)揮與郵政集團(tuán)的協(xié)同優(yōu)勢，創(chuàng)新完善具有自身特色的服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字普惠金融模式、產(chǎn)品和技術(shù)，著力推進(jìn)“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心項(xiàng)目建設(shè)，致力把郵儲(chǔ)銀行打造成為行業(yè)領(lǐng)先的服務(wù)鄉(xiāng)村振興數(shù)字生態(tài)銀行。

（本文原刊載于《中國金融電腦》雜志）