零消費“經(jīng)濟適用男”的買房結(jié)婚計劃

陸豐自由人

張先生今年27歲，新上海人，某知名IT企業(yè)的項目主管，稅后月薪9000元。盡管畢業(yè)已經(jīng)3年，但張先生每天仍過著兩點一線的生活：每天坐地鐵上下班，一日三餐在食堂解決，公司提供住房和交通補貼，不用付房租。
　　張先生表示，他就是一個“經(jīng)濟適用男”。單身的他目前以工作為重心，周末一般不外出，也沒娛樂活動，可以說是“只賺不花”。目前他已攢下40萬元存款，足夠支付一套上海住房的首付。
張先生表示，他每天忙于工作，沒時間結(jié)交女朋友。隨著年齡的增加，他開始感到迷惘，是不是該先按揭一套房子，還是買一些適合的理財產(chǎn)品？
　　方案一：月收入20%用做基金定投
　　浙商銀行上海分行零售銀行部理財師劉殷
　　【現(xiàn)狀分析】
　　從張先生目前的情況來看，首先要解決的是廣義上的個人理財問題，即如何就自己的工作、婚姻、生活(包括衣、食、住、行)進行長遠打算，以滿足人生不同階段的需求，最終實現(xiàn)在財務(wù)上的自由、自主和自在。
　　【理財建議】
　　保險規(guī)劃建議張先生首先購買一份終身壽險，年保費支出在年收入的10%，即1萬元左右；同時附加或另行購買個人綜合意外保險及重大疾病險。終身壽險既提供保險保障，又包含儲蓄成分，而且通常以均衡費率而非自然費率形式繳納保費，張先生現(xiàn)在買比較劃算。
　　購房規(guī)劃按一般的生涯規(guī)劃，結(jié)合張先生的現(xiàn)狀以及上海購房與租房的情況來看，建議張先生購房。購房前應(yīng)考慮如下因素：目前的積蓄、未來婚姻計劃、地段、房型、中期換房計劃等。我們的建議是循序漸進，不要一步到位，首次購房可考慮在地鐵沿線，小二室一廳，總價不超過100萬元為宜。
　　投資規(guī)劃建議張先生先到銀行做一次風(fēng)險測評及個人規(guī)劃溝通，確認(rèn)自己的風(fēng)險偏好及理財目標(biāo)。
　　根據(jù)張先生現(xiàn)有的信息，假設(shè)張先生屬于較為積極的投資者，可以做出如下配置：首先準(zhǔn)備購房首付款及裝修款25萬元；剩余的15萬元中，9萬元購買股票型基金，若長期持有，收益較高；5萬元購買債券基金或銀行保本浮動收益型理財產(chǎn)品，收益相對較穩(wěn)定；1萬元購買貨幣市場基金或銀行短期理財產(chǎn)品，流動性極強，以備不時之需。債券及貨幣市場基金風(fēng)險較小，收益較穩(wěn)定，可作為中短期結(jié)婚預(yù)算儲備之一；股票基金可作為購車、子女、換房首付等中期目標(biāo)儲備之一。
　　按張先生的收支水平，房貸80萬/30年，月供占比在40%~45%，保險支出10%。建議每月從收入中留出20%作基金定投，建議選擇股票型基金；剩余部分以及房貼建議預(yù)留少量日�，F(xiàn)金后購買貨幣市場基金(一般T+1即可贖回變?yōu)楝F(xiàn)金)；也可申辦信用卡，延緩現(xiàn)金支付時間，用于增加日常活動的消費開支，提高生活水平，為尋找另一半早作打算。
　　方案二：首付剩余款80%用于投資
　　寧波銀行財富管理中心理財師胡技勛
　　【現(xiàn)狀分析】
　　張先生在自己的個人生涯中處于探索期過渡到建立期階段。隨著年齡的增加，要考慮交女朋友并組建自己的家庭。目前張先生的月收入9000元，每月基本沒有支出，絕對有能力來支付按揭款，可以考慮買套房子，一方面為了在上海組建家庭，另一方面也是為了資產(chǎn)的保值增值。張先生把40萬元全部作為存款，是一種消極的理財方式，應(yīng)做一個理財規(guī)劃，獲得更好的收益。
　　【理財建議】
　　結(jié)合張先生目前的經(jīng)濟狀況以及生活狀態(tài)，特制定如下理財規(guī)劃：
　　購房規(guī)劃首付30萬元，按揭70萬買一套房子。按照現(xiàn)行7折優(yōu)惠利率，按揭20年，每月等額本息還款4300元，對張先生的生活品質(zhì)基本沒影響。
　　保險規(guī)劃張先生現(xiàn)在還是單身，萬一發(fā)生意外需要回報的也只有父母。因此建議買一份定期壽險，可以用極低廉的保費獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障。保額以足夠父母養(yǎng)老為準(zhǔn)，建議年繳5000元。
　　投資規(guī)劃從張先生的年齡、學(xué)歷、收入等因素來看，風(fēng)險承受能力較高。按年齡與投資股票的比例來分析，張先生可配置50%的風(fēng)險資產(chǎn)。建議用買房剩下的10萬元購買5萬元股票型基金；3萬元購買穩(wěn)健型理財產(chǎn)品，一般年化收益率3.9%，遠超過定期存款；預(yù)留2萬元存款作備用金，為交女朋友等做準(zhǔn)備。
　　除去每月按揭款及保費的支出，張先生每月還能省下約4500元，建議為自己買3份基金定投，每份1000元。1份為養(yǎng)老定投(基金定投是不錯的選擇)，1份為子女教育定投，另外1份為結(jié)婚定投，用每月積累的方式做儲備