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汕尾市民網(wǎng)

根據(jù)報道，一名患有雙相情感障礙的女子，本來工資只有4000塊錢，卻在今年3月、4月買了兩套房，總共貸款近1400萬元，月供超過7萬，還了幾個月之后發(fā)現(xiàn)“根本還不上”。一頭白發(fā)的女子母親在鏡頭前幾度哽咽，并表示該女子“有雙相情感障礙，精神疾病，一犯病就狂花錢”。

網(wǎng)友都非常好奇，一個月薪只有4000元、有精神疾病的打工者，是怎么輕易從銀行貸出近1400萬元的？而且從報道看，房地產(chǎn)公司有關(guān)人員還扮演了出借首付款幫助購房的角色，這一幕幕實在讓人匪夷所思。

民法典第一百四十四條規(guī)定，無民事行為能力人實施的民事法律行為無效。不過，精神病人不一定都是無民事行為能力人，如果屬于限制民事行為能力人，民法典第二十二條則規(guī)定，不能完全辨認自己行為的成年人為限制民事行為能力人，實施民事法律行為由其法定代理人代理或者經(jīng)其法定代理人同意、追認；但是，可以獨立實施純獲利益的民事法律行為或者與其智力、精神健康狀況相適應(yīng)的民事法律行為。

顯然，兩套房近1400萬元的房貸合同，已經(jīng)遠遠超出與其精神狀況相適應(yīng)的范疇，這個合同的有效性有待其法定代理人——一般就是精神病人的父母——同意、追認。民法典要保護的是契約自由和正當性，其前提是契約是當事人真實意思的表示。

按該女士母親所說，其此前也曾出現(xiàn)過發(fā)病就買房的事，“買過兩次（后來）都退了”。記者也確認，在買房前的2022年12月，有醫(yī)院出具過診斷報告，而在買房后兩次診斷結(jié)果同樣是雙相情感障礙。此前該女子已向當?shù)胤ㄔ禾崞痂b定申請，準備做進一步鑒定。其實從常理來說，簽訂近1400萬的購房、貸款合同，更像是病態(tài)化的盲目消費，并非真實意思的表示。

其次該追問的是，此次購房貸款背后的銀行、開發(fā)商，是不是存在金融監(jiān)管機構(gòu)三令五申所禁止的“假首付”問題？

哪怕不提當事人的精神狀態(tài)，一個月薪只有4000元的人是怎么通過嚴格的層層審批，獲得近1400萬元貸款的？這背后有沒有金融機構(gòu)盲目放貸、怠于核查當事人的真實還款能力，放縱金融風險的問題？顯然，拿著4000元的月薪流水是不可能貸出月供高達7萬元的房貸的，誰在上下其手、編造資料、套取貸款？

事實上，該女子連首付的300多萬元也湊不齊。按照她的說法，開發(fā)商說可以0元購，“先借錢給我”。其實，早在2017年，住建部就會同人民銀行、原銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范購房融資和加強反洗錢工作的通知》明確指出，嚴禁房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)違規(guī)提供購房首付融資，并要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加大對首付資金來源和借款人收入證明真實性的審核力度。

監(jiān)管部門三令五申不得“零首付購房”“低至0首付”，因為購房人按政策支付最低比例款項，能有效防范金融違約風險以及房產(chǎn)炒作，這是必須守牢的防范系統(tǒng)性金融風險的底線所在。但是，還是有個別開發(fā)商、金融機構(gòu)頂風作案，用“假首付”逃避國家監(jiān)管，忽悠消費者上鉤。今年8月，鄭州市住房保障和房地產(chǎn)管理局還嚴正警告，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)要依法依規(guī)開展經(jīng)營活動，對存在違規(guī)開展“0首付”銷售商品房的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、房地產(chǎn)中介機構(gòu)將依法依規(guī)予以嚴肅處理。

根據(jù)最新報道，售樓部工作人員稱可以簽訂退房協(xié)議，會協(xié)調(diào)有關(guān)部門辦理撤銷手續(xù)。但對于記者提到的，是公司還是個人出借首付款給該女子的問題，該售樓部工作人員矢口否認，稱是個人行為，但具體是跟誰簽的首付款協(xié)議，“這個就不清楚了”。

雖然這起購房事件最終有望以退房告終，但一個月薪僅僅4000元的精神病人，是怎么能夠突破重重審核、得到近1400萬元的貸款，這背后的問題值得深查。

無論如何，這起購房事件是相當荒唐的，不能說銷售拿了提成、開發(fā)商“落袋為安”、銀行“做賬”，吃干抹凈之后，精神病人卻承擔了所有責任。若非媒體報道引發(fā)輿論關(guān)注，實在難以想象此事將會怎樣收場。