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　   “轉(zhuǎn)貸款”如何降低小微融資成本

　　——來(lái)自浙江省臺(tái)州市的調(diào)研

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源

　　“轉(zhuǎn)貸款”將開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，拓寬了政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)的渠道，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏(yíng)。記者在調(diào)研中了解到，如何在商業(yè)上可持續(xù)是轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)面臨的重要難題。其中，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式等都值得關(guān)注——

   　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》顯示，“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)已成為降低小微企業(yè)融資成本的有效途徑之一。

　　何為“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)？“轉(zhuǎn)貸款”又稱(chēng)“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”，也即開(kāi)發(fā)性、政策性銀行以提供“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”形式與地方性中小銀行合作，專(zhuān)門(mén)用于投放小微企業(yè)，將其政策、資金優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的資源、人力優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道，降低小微企業(yè)貸款成本。

　　國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中也明確提出，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作。

　　那么，“轉(zhuǎn)貸款”究竟如何操作？目前進(jìn)展和成效如何？還存在哪些待解難題？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者日前赴國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)——浙江省臺(tái)州市進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。

　　降資金成本小微受益

　　在臺(tái)州市黃巖區(qū)東城開(kāi)發(fā)區(qū)綠汀路，有這樣一家小微企業(yè)——浙江東匯汽車(chē)服務(wù)有限公司。作為臺(tái)州滴滴出行的區(qū)域代理商，該公司目前有車(chē)輛500余部，并且處在規(guī)模擴(kuò)張期。

　　公司負(fù)責(zé)人吳波是一名“80后”，熟悉移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)文化，看好網(wǎng)絡(luò)租車(chē)平臺(tái)帶來(lái)的新商機(jī)�！俺鞘写�理商需要給平臺(tái)支付加盟費(fèi)用，標(biāo)準(zhǔn)是100部車(chē)10萬(wàn)元，這給我?guī)��?lái)了較大的資金壓力。”吳波說(shuō)，好在臺(tái)州銀行總行營(yíng)業(yè)部給予了他30萬(wàn)元額度的信用貸款，免去了找擔(dān)保人的麻煩，貸款期限1年，年利率6.23%，較大幅度低于同業(yè)平均水平。

　　但是，吳波并不知道這筆低利率貸款的形成過(guò)程，其背后是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行臺(tái)州市分行與當(dāng)?shù)胤ㄈ松虡I(yè)銀行合作開(kāi)展的“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)。

　　“按照臺(tái)州銀保監(jiān)分局出臺(tái)的《臺(tái)州市法人商業(yè)銀行與政策性銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)貸款實(shí)施方案》，轉(zhuǎn)貸款利率應(yīng)按照政策性銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于以小微企業(yè)為代表的實(shí)際借款人，其所獲得的轉(zhuǎn)貸款綜合融資成本，要低于該商業(yè)銀行貸款的平均利率水平�！迸_(tái)州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)曹光群說(shuō)。

　　吳波獲得貸款正是農(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行向臺(tái)州銀行發(fā)放了“轉(zhuǎn)貸款”，額度為10億元，期限為1年，目前執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率4.35%。此后，臺(tái)州銀行按照《支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款借款合同》規(guī)定，向符合雙方約定的實(shí)際用款人發(fā)放貸款和收回貸款。

　　按照農(nóng)發(fā)行政策要求，“實(shí)際借款人”主要是各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者，以及其他滿(mǎn)足普惠金融支持條件的貸款對(duì)象；貸款資金用于從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通，以及購(gòu)置農(nóng)資機(jī)械設(shè)備、農(nóng)民脫貧、創(chuàng)業(yè)致富和農(nóng)村消費(fèi)。

　　優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)分類(lèi)推進(jìn)

　　“轉(zhuǎn)貸款”作為一種新的貸款模式，連接了開(kāi)發(fā)性、政策性銀行與中小銀行。那么，它們聯(lián)合的邏輯是什么？

　　“將開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，打通、拓寬政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)的新渠道，實(shí)現(xiàn)銀企共贏(yíng)，并提高普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度�！辈芄馊赫f(shuō)。

　　與中小銀行相比，開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的劣勢(shì)在于“腿”少，也就是說(shuō)，各地方分支機(jī)構(gòu)不足、人員少，但其在資金量、資金成本、評(píng)級(jí)等方面具有比較優(yōu)勢(shì)。相應(yīng)地，以小企業(yè)為主要授信對(duì)象的中小銀行的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，掌握小微企業(yè)信息更全面，但不足之處是資金成本相對(duì)較高。隨著利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，這些中小銀行內(nèi)吸儲(chǔ)成本增加。如果能拓寬貸款資金渠道，降低資金成本，則有助于調(diào)動(dòng)其積極性，更好地發(fā)揮其支農(nóng)支小作用。

　　此外，由于開(kāi)發(fā)性、政策性銀行內(nèi)部也各具特色，為了更好地發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，臺(tái)州銀保監(jiān)分局還采取了“分類(lèi)推進(jìn)”策略。

　　具體來(lái)看，推動(dòng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與臺(tái)州市法人城商行合作支小轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持科創(chuàng)型、綠色型小微企業(yè)發(fā)展；中國(guó)進(jìn)出口銀行與臺(tái)州法人城商行、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量較大的臺(tái)州農(nóng)商行合作支小轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持符合國(guó)家政策導(dǎo)向和環(huán)保要求的進(jìn)出口生產(chǎn)、貿(mào)易型的小微企業(yè)，以及為進(jìn)出口企業(yè)提供相關(guān)配套產(chǎn)品服務(wù)的小微企業(yè)；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則與臺(tái)州法人城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行合作支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通服務(wù)的各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)。

　　“農(nóng)發(fā)行與黃巖農(nóng)商銀行的試點(diǎn)合作進(jìn)展良好，該行已于今年3月份向我們申請(qǐng)了2億元支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，利用該資金共發(fā)放了283戶(hù)支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款�！鞭r(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，其中個(gè)人貸款274戶(hù)，金額19698萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)合作社9戶(hù)，金額302萬(wàn)元；貸款資金用于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的37戶(hù)，金額2691萬(wàn)元。

　　“今年6月份，黃巖農(nóng)商銀行又重新向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)了3億元支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，農(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行已審核通過(guò)，目前省分行正在審核這筆申請(qǐng)�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，已有68億元轉(zhuǎn)貸款授信在臺(tái)州市落地，另有近40億元授信在接洽、申報(bào)和審批中。預(yù)計(jì)到今年年末，臺(tái)州銀行業(yè)的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)20家法人銀行機(jī)構(gòu)覆蓋，合作規(guī)模將突破110億元。

　　商業(yè)可持續(xù)是關(guān)鍵

　　為了保證轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、深入地推進(jìn)，一個(gè)核心問(wèn)題亟待解決，即如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。其中，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式等都值得關(guān)注。

　　此外，據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解，目前也有部分中小銀行并不愿意使用開(kāi)發(fā)性政策性銀行的轉(zhuǎn)貸款資金。究其原因，一方面，部分中小銀行自身的負(fù)債能力較強(qiáng)、資金成本較低，不需要轉(zhuǎn)貸款資金；另一方面，目前在計(jì)算貸款規(guī)模時(shí)存在“重復(fù)計(jì)算”。

　　也就是說(shuō)，開(kāi)發(fā)性政策性銀行將資金貸給中小銀行時(shí)，這筆錢(qián)已經(jīng)算在了前者的貸款規(guī)模中，但當(dāng)中小銀行把這筆錢(qián)放給小微企業(yè)時(shí)，又再次占用了中小銀行的貸款規(guī)模，相當(dāng)于算了兩次，這就造成部分中小銀行不愿使用轉(zhuǎn)貸款資金，以免占用自己的貸款規(guī)模。

　　對(duì)于已使用轉(zhuǎn)貸款資金的中小銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)如何管控？從目前的實(shí)踐看，小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)由中小銀行來(lái)承擔(dān)，中小銀行按照自營(yíng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立審查。

　　具體到臺(tái)州銀行業(yè)，根據(jù)監(jiān)管要求要將有效防控風(fēng)險(xiǎn)放在首位，由政策性銀行制定轉(zhuǎn)貸款管理辦法，選擇與支農(nóng)支小經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)的臺(tái)州市法人商業(yè)銀行開(kāi)展合作。

　　政策性銀行提供信貸資金，再由合作的中小銀行轉(zhuǎn)貸給符合雙方約定條件的實(shí)際借款人，確保轉(zhuǎn)貸資金全部用于普惠金融。

　　在貸前審查、貸款審批的過(guò)程中，由中小銀行負(fù)責(zé)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行篩選調(diào)查、審查審批以及資金發(fā)放，中小銀行承擔(dān)還本付息責(zé)任并承擔(dān)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　在貸后管理的過(guò)程中，政策性銀行對(duì)中小銀行進(jìn)行貸后管理、日常監(jiān)督檢查，中小銀行負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)際用款企業(yè)進(jìn)行貸后管理和回收處置，定期對(duì)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)投向的質(zhì)量進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，確保雙方約定的范圍和專(zhuān)款專(zhuān)用。　“轉(zhuǎn)貸款”如何降低小微融資成本

　　——來(lái)自浙江省臺(tái)州市的調(diào)研

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源

　　“轉(zhuǎn)貸款”將開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，拓寬了政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)的渠道，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏(yíng)。記者在調(diào)研中了解到，如何在商業(yè)上可持續(xù)是轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)面臨的重要難題。其中，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式等都值得關(guān)注——

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》顯示，“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)已成為降低小微企業(yè)融資成本的有效途徑之一。

　　何為“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)？“轉(zhuǎn)貸款”又稱(chēng)“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”，也即開(kāi)發(fā)性、政策性銀行以提供“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”形式與地方性中小銀行合作，專(zhuān)門(mén)用于投放小微企業(yè)，將其政策、資金優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的資源、人力優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道，降低小微企業(yè)貸款成本。

　　國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中也明確提出，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作。

　　那么，“轉(zhuǎn)貸款”究竟如何操作？目前進(jìn)展和成效如何？還存在哪些待解難題？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者日前赴國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)——浙江省臺(tái)州市進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。

　　降資金成本小微受益

　　在臺(tái)州市黃巖區(qū)東城開(kāi)發(fā)區(qū)綠汀路，有這樣一家小微企業(yè)——浙江東匯汽車(chē)服務(wù)有限公司。作為臺(tái)州滴滴出行的區(qū)域代理商，該公司目前有車(chē)輛500余部，并且處在規(guī)模擴(kuò)張期。

　　公司負(fù)責(zé)人吳波是一名“80后”，熟悉移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)文化，看好網(wǎng)絡(luò)租車(chē)平臺(tái)帶來(lái)的新商機(jī)�！俺鞘写�理商需要給平臺(tái)支付加盟費(fèi)用，標(biāo)準(zhǔn)是100部車(chē)10萬(wàn)元，這給我?guī)��?lái)了較大的資金壓力�！眳遣ㄕf(shuō)，好在臺(tái)州銀行總行營(yíng)業(yè)部給予了他30萬(wàn)元額度的信用貸款，免去了找擔(dān)保人的麻煩，貸款期限1年，年利率6.23%，較大幅度低于同業(yè)平均水平。

　　但是，吳波并不知道這筆低利率貸款的形成過(guò)程，其背后是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行臺(tái)州市分行與當(dāng)?shù)胤ㄈ松虡I(yè)銀行合作開(kāi)展的“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)。

　　“按照臺(tái)州銀保監(jiān)分局出臺(tái)的《臺(tái)州市法人商業(yè)銀行與政策性銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)貸款實(shí)施方案》，轉(zhuǎn)貸款利率應(yīng)按照政策性銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于以小微企業(yè)為代表的實(shí)際借款人，其所獲得的轉(zhuǎn)貸款綜合融資成本，要低于該商業(yè)銀行貸款的平均利率水平。”臺(tái)州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)曹光群說(shuō)。

　　吳波獲得貸款正是農(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行向臺(tái)州銀行發(fā)放了“轉(zhuǎn)貸款”，額度為10億元，期限為1年，目前執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率4.35%。此后，臺(tái)州銀行按照《支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款借款合同》規(guī)定，向符合雙方約定的實(shí)際用款人發(fā)放貸款和收回貸款。

　　按照農(nóng)發(fā)行政策要求，“實(shí)際借款人”主要是各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者，以及其他滿(mǎn)足普惠金融支持條件的貸款對(duì)象；貸款資金用于從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通，以及購(gòu)置農(nóng)資機(jī)械設(shè)備、農(nóng)民脫貧、創(chuàng)業(yè)致富和農(nóng)村消費(fèi)。

　　優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)分類(lèi)推進(jìn)

　　“轉(zhuǎn)貸款”作為一種新的貸款模式，連接了開(kāi)發(fā)性、政策性銀行與中小銀行。那么，它們聯(lián)合的邏輯是什么？

　　“將開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，打通、拓寬政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)的新渠道，實(shí)現(xiàn)銀企共贏(yíng)，并提高普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度�！辈芄馊赫f(shuō)。

　　與中小銀行相比，開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的劣勢(shì)在于“腿”少，也就是說(shuō)，各地方分支機(jī)構(gòu)不足、人員少，但其在資金量、資金成本、評(píng)級(jí)等方面具有比較優(yōu)勢(shì)。相應(yīng)地，以小企業(yè)為主要授信對(duì)象的中小銀行的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，掌握小微企業(yè)信息更全面，但不足之處是資金成本相對(duì)較高。隨著利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，這些中小銀行內(nèi)吸儲(chǔ)成本增加。如果能拓寬貸款資金渠道，降低資金成本，則有助于調(diào)動(dòng)其積極性，更好地發(fā)揮其支農(nóng)支小作用。

　　此外，由于開(kāi)發(fā)性、政策性銀行內(nèi)部也各具特色，為了更好地發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，臺(tái)州銀保監(jiān)分局還采取了“分類(lèi)推進(jìn)”策略。

　　具體來(lái)看，推動(dòng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與臺(tái)州市法人城商行合作支小轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持科創(chuàng)型、綠色型小微企業(yè)發(fā)展；中國(guó)進(jìn)出口銀行與臺(tái)州法人城商行、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量較大的臺(tái)州農(nóng)商行合作支小轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持符合國(guó)家政策導(dǎo)向和環(huán)保要求的進(jìn)出口生產(chǎn)、貿(mào)易型的小微企業(yè)，以及為進(jìn)出口企業(yè)提供相關(guān)配套產(chǎn)品服務(wù)的小微企業(yè)；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則與臺(tái)州法人城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行合作支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通服務(wù)的各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)。

　　“農(nóng)發(fā)行與黃巖農(nóng)商銀行的試點(diǎn)合作進(jìn)展良好，該行已于今年3月份向我們申請(qǐng)了2億元支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，利用該資金共發(fā)放了283戶(hù)支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款�！鞭r(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，其中個(gè)人貸款274戶(hù)，金額19698萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)合作社9戶(hù)，金額302萬(wàn)元；貸款資金用于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的37戶(hù)，金額2691萬(wàn)元。

　　“今年6月份，黃巖農(nóng)商銀行又重新向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)了3億元支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，農(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行已審核通過(guò)，目前省分行正在審核這筆申請(qǐng)�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，已有68億元轉(zhuǎn)貸款授信在臺(tái)州市落地，另有近40億元授信在接洽、申報(bào)和審批中。預(yù)計(jì)到今年年末，臺(tái)州銀行業(yè)的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)20家法人銀行機(jī)構(gòu)覆蓋，合作規(guī)模將突破110億元。

　　商業(yè)可持續(xù)是關(guān)鍵

　　為了保證轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、深入地推進(jìn)，一個(gè)核心問(wèn)題亟待解決，即如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。其中，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式等都值得關(guān)注。

　　此外，據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解，目前也有部分中小銀行并不愿意使用開(kāi)發(fā)性政策性銀行的轉(zhuǎn)貸款資金。究其原因，一方面，部分中小銀行自身的負(fù)債能力較強(qiáng)、資金成本較低，不需要轉(zhuǎn)貸款資金；另一方面，目前在計(jì)算貸款規(guī)模時(shí)存在“重復(fù)計(jì)算”。

　　也就是說(shuō)，開(kāi)發(fā)性政策性銀行將資金貸給中小銀行時(shí)，這筆錢(qián)已經(jīng)算在了前者的貸款規(guī)模中，但當(dāng)中小銀行把這筆錢(qián)放給小微企業(yè)時(shí)，又再次占用了中小銀行的貸款規(guī)模，相當(dāng)于算了兩次，這就造成部分中小銀行不愿使用轉(zhuǎn)貸款資金，以免占用自己的貸款規(guī)模。

　　對(duì)于已使用轉(zhuǎn)貸款資金的中小銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)如何管控？從目前的實(shí)踐看，小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)由中小銀行來(lái)承擔(dān)，中小銀行按照自營(yíng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立審查。

　　具體到臺(tái)州銀行業(yè)，根據(jù)監(jiān)管要求要將有效防控風(fēng)險(xiǎn)放在首位，由政策性銀行制定轉(zhuǎn)貸款管理辦法，選擇與支農(nóng)支小經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)的臺(tái)州市法人商業(yè)銀行開(kāi)展合作。

　　政策性銀行提供信貸資金，再由合作的中小銀行轉(zhuǎn)貸給符合雙方約定條件的實(shí)際借款人，確保轉(zhuǎn)貸資金全部用于普惠金融。

　　在貸前審查、貸款審批的過(guò)程中，由中小銀行負(fù)責(zé)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行篩選調(diào)查、審查審批以及資金發(fā)放，中小銀行承擔(dān)還本付息責(zé)任并承擔(dān)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　在貸后管理的過(guò)程中，政策性銀行對(duì)中小銀行進(jìn)行貸后管理、日常監(jiān)督檢查，中小銀行負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)際用款企業(yè)進(jìn)行貸后管理和回收處置，定期對(duì)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)投向的質(zhì)量進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，確保雙方約定的范圍和專(zhuān)款專(zhuān)用�！　稗D(zhuǎn)貸款”如何降低小微融資成本

　　——來(lái)自浙江省臺(tái)州市的調(diào)研

　　經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)·中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)記者 郭子源

　　“轉(zhuǎn)貸款”將開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，拓寬了政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)的渠道，實(shí)現(xiàn)了銀企共贏(yíng)。記者在調(diào)研中了解到，如何在商業(yè)上可持續(xù)是轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)面臨的重要難題。其中，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式等都值得關(guān)注——

　　中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》顯示，“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)已成為降低小微企業(yè)融資成本的有效途徑之一。

　　何為“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)？“轉(zhuǎn)貸款”又稱(chēng)“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”，也即開(kāi)發(fā)性、政策性銀行以提供“批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸”形式與地方性中小銀行合作，專(zhuān)門(mén)用于投放小微企業(yè)，將其政策、資金優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的資源、人力優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)融資渠道，降低小微企業(yè)貸款成本。

　　國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中也明確提出，鼓勵(lì)開(kāi)發(fā)性政策性銀行以批發(fā)資金轉(zhuǎn)貸形式與其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)合作。

　　那么，“轉(zhuǎn)貸款”究竟如何操作？目前進(jìn)展和成效如何？還存在哪些待解難題？經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者日前赴國(guó)家級(jí)小微企業(yè)金融服務(wù)改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)——浙江省臺(tái)州市進(jìn)行實(shí)地調(diào)研。

　　降資金成本小微受益

　　在臺(tái)州市黃巖區(qū)東城開(kāi)發(fā)區(qū)綠汀路，有這樣一家小微企業(yè)——浙江東匯汽車(chē)服務(wù)有限公司。作為臺(tái)州滴滴出行的區(qū)域代理商，該公司目前有車(chē)輛500余部，并且處在規(guī)模擴(kuò)張期。

　　公司負(fù)責(zé)人吳波是一名“80后”，熟悉移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)文化，看好網(wǎng)絡(luò)租車(chē)平臺(tái)帶來(lái)的新商機(jī)�！俺鞘写�理商需要給平臺(tái)支付加盟費(fèi)用，標(biāo)準(zhǔn)是100部車(chē)10萬(wàn)元，這給我?guī)��?lái)了較大的資金壓力�！眳遣ㄕf(shuō)，好在臺(tái)州銀行總行營(yíng)業(yè)部給予了他30萬(wàn)元額度的信用貸款，免去了找擔(dān)保人的麻煩，貸款期限1年，年利率6.23%，較大幅度低于同業(yè)平均水平。

　　但是，吳波并不知道這筆低利率貸款的形成過(guò)程，其背后是中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行臺(tái)州市分行與當(dāng)?shù)胤ㄈ松虡I(yè)銀行合作開(kāi)展的“轉(zhuǎn)貸款”業(yè)務(wù)。

　　“按照臺(tái)州銀保監(jiān)分局出臺(tái)的《臺(tái)州市法人商業(yè)銀行與政策性銀行開(kāi)展轉(zhuǎn)貸款實(shí)施方案》，轉(zhuǎn)貸款利率應(yīng)按照政策性銀行利率管理的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。對(duì)于以小微企業(yè)為代表的實(shí)際借款人，其所獲得的轉(zhuǎn)貸款綜合融資成本，要低于該商業(yè)銀行貸款的平均利率水平。”臺(tái)州銀保監(jiān)分局局長(zhǎng)曹光群說(shuō)。

　　吳波獲得貸款正是農(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行向臺(tái)州銀行發(fā)放了“轉(zhuǎn)貸款”，額度為10億元，期限為1年，目前執(zhí)行的是基準(zhǔn)利率4.35%。此后，臺(tái)州銀行按照《支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款借款合同》規(guī)定，向符合雙方約定的實(shí)際用款人發(fā)放貸款和收回貸款。

　　按照農(nóng)發(fā)行政策要求，“實(shí)際借款人”主要是各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新者，以及其他滿(mǎn)足普惠金融支持條件的貸款對(duì)象；貸款資金用于從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通，以及購(gòu)置農(nóng)資機(jī)械設(shè)備、農(nóng)民脫貧、創(chuàng)業(yè)致富和農(nóng)村消費(fèi)。

　　優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)分類(lèi)推進(jìn)

　　“轉(zhuǎn)貸款”作為一種新的貸款模式，連接了開(kāi)發(fā)性、政策性銀行與中小銀行。那么，它們聯(lián)合的邏輯是什么？

　　“將開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的資金成本優(yōu)勢(shì)與商業(yè)銀行的服務(wù)優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，打通、拓寬政策性低成本資金進(jìn)入小微企業(yè)的新渠道，實(shí)現(xiàn)銀企共贏(yíng)，并提高普惠金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿(mǎn)意度。”曹光群說(shuō)。

　　與中小銀行相比，開(kāi)發(fā)性、政策性銀行的劣勢(shì)在于“腿”少，也就是說(shuō)，各地方分支機(jī)構(gòu)不足、人員少，但其在資金量、資金成本、評(píng)級(jí)等方面具有比較優(yōu)勢(shì)。相應(yīng)地，以小企業(yè)為主要授信對(duì)象的中小銀行的優(yōu)勢(shì)在于服務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富，掌握小微企業(yè)信息更全面，但不足之處是資金成本相對(duì)較高。隨著利率市場(chǎng)化深入推進(jìn)，這些中小銀行內(nèi)吸儲(chǔ)成本增加。如果能拓寬貸款資金渠道，降低資金成本，則有助于調(diào)動(dòng)其積極性，更好地發(fā)揮其支農(nóng)支小作用。

　　此外，由于開(kāi)發(fā)性、政策性銀行內(nèi)部也各具特色，為了更好地發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，臺(tái)州銀保監(jiān)分局還采取了“分類(lèi)推進(jìn)”策略。

　　具體來(lái)看，推動(dòng)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與臺(tái)州市法人城商行合作支小轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持科創(chuàng)型、綠色型小微企業(yè)發(fā)展；中國(guó)進(jìn)出口銀行與臺(tái)州法人城商行、進(jìn)出口業(yè)務(wù)量較大的臺(tái)州農(nóng)商行合作支小轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持符合國(guó)家政策導(dǎo)向和環(huán)保要求的進(jìn)出口生產(chǎn)、貿(mào)易型的小微企業(yè)，以及為進(jìn)出口企業(yè)提供相關(guān)配套產(chǎn)品服務(wù)的小微企業(yè)；中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則與臺(tái)州法人城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行合作支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，重點(diǎn)支持從事農(nóng)業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、流通服務(wù)的各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、小微企業(yè)。

　　“農(nóng)發(fā)行與黃巖農(nóng)商銀行的試點(diǎn)合作進(jìn)展良好，該行已于今年3月份向我們申請(qǐng)了2億元支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，利用該資金共發(fā)放了283戶(hù)支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款�！鞭r(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，其中個(gè)人貸款274戶(hù)，金額19698萬(wàn)元；農(nóng)業(yè)合作社9戶(hù)，金額302萬(wàn)元；貸款資金用于小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)的37戶(hù)，金額2691萬(wàn)元。

　　“今年6月份，黃巖農(nóng)商銀行又重新向農(nóng)發(fā)行申請(qǐng)了3億元支農(nóng)轉(zhuǎn)貸款，農(nóng)發(fā)行臺(tái)州市分行已審核通過(guò)，目前省分行正在審核這筆申請(qǐng)�！鄙鲜鲐�(fù)責(zé)人說(shuō)。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)，已有68億元轉(zhuǎn)貸款授信在臺(tái)州市落地，另有近40億元授信在接洽、申報(bào)和審批中。預(yù)計(jì)到今年年末，臺(tái)州銀行業(yè)的轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)將實(shí)現(xiàn)20家法人銀行機(jī)構(gòu)覆蓋，合作規(guī)模將突破110億元。

　　商業(yè)可持續(xù)是關(guān)鍵

　　為了保證轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、深入地推進(jìn)，一個(gè)核心問(wèn)題亟待解決，即如何實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)。其中，如何嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)、如何設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)模式等都值得關(guān)注。

　　此外，據(jù)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者了解，目前也有部分中小銀行并不愿意使用開(kāi)發(fā)性政策性銀行的轉(zhuǎn)貸款資金。究其原因，一方面，部分中小銀行自身的負(fù)債能力較強(qiáng)、資金成本較低，不需要轉(zhuǎn)貸款資金；另一方面，目前在計(jì)算貸款規(guī)模時(shí)存在“重復(fù)計(jì)算”。

　　也就是說(shuō)，開(kāi)發(fā)性政策性銀行將資金貸給中小銀行時(shí)，這筆錢(qián)已經(jīng)算在了前者的貸款規(guī)模中，但當(dāng)中小銀行把這筆錢(qián)放給小微企業(yè)時(shí)，又再次占用了中小銀行的貸款規(guī)模，相當(dāng)于算了兩次，這就造成部分中小銀行不愿使用轉(zhuǎn)貸款資金，以免占用自己的貸款規(guī)模。

　　對(duì)于已使用轉(zhuǎn)貸款資金的中小銀行來(lái)說(shuō)，信用風(fēng)險(xiǎn)如何管控？從目前的實(shí)踐看，小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)由中小銀行來(lái)承擔(dān)，中小銀行按照自營(yíng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)獨(dú)立審查。

　　具體到臺(tái)州銀行業(yè)，根據(jù)監(jiān)管要求要將有效防控風(fēng)險(xiǎn)放在首位，由政策性銀行制定轉(zhuǎn)貸款管理辦法，選擇與支農(nóng)支小經(jīng)驗(yàn)豐富、風(fēng)險(xiǎn)控制良好、資產(chǎn)質(zhì)量真實(shí)的臺(tái)州市法人商業(yè)銀行開(kāi)展合作。

      政策性銀行提供信貸資金，再由合作的中小銀行轉(zhuǎn)貸給符合雙方約定條件的實(shí)際借款人，確保轉(zhuǎn)貸資金全部用于普惠金融。

　　在貸前審查、貸款審批的過(guò)程中，由中小銀行負(fù)責(zé)對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行篩選調(diào)查、審查審批以及資金發(fā)放，中小銀行承擔(dān)還本付息責(zé)任并承擔(dān)企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　在貸后管理的過(guò)程中，政策性銀行對(duì)中小銀行進(jìn)行貸后管理、日常監(jiān)督檢查，中小銀行負(fù)責(zé)對(duì)實(shí)際用款企業(yè)進(jìn)行貸后管理和回收處置，定期對(duì)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)投向的質(zhì)量進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，確保雙方約定的范圍和專(zhuān)款專(zhuān)用。

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