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美聯(lián)儲(chǔ)近期發(fā)布的《美國家庭經(jīng)濟(jì)狀況報(bào)告》（Report on the Economic Well-Being of U.S. Households）有一個(gè)很有趣的問題：如果你突發(fā)意外（例如突發(fā)疾病需要支付醫(yī)療費(fèi)用等）能否立即拿出400美元（約合人民幣2613元）的急救錢？

令人驚訝的是，44%的美國人拿不出這400美元。在這部分人中：45%的人表示將使用信用卡支付，但不得不逾期還款；27%的人表示完全無法承擔(dān)這筆錢；15%的人只能向親朋好友借錢。

美國的儲(chǔ)蓄率（儲(chǔ)蓄額/個(gè)人可支配收入總額）非常低，根據(jù)銀行利率咨詢機(jī)構(gòu)GO Banking Rates的統(tǒng)計(jì)顯示：69%的美國人銀行賬戶存款低于1000美元，34%的美國人銀行賬戶里一分錢都沒有。

難道是美國人收入低嗎？不是。

美國作為首屈一指的發(fā)達(dá)國家，家庭平均年收入是63784美元（約合人民幣43萬元），一個(gè)美國人平均月收入為3000美元（約合人民幣19600元），這在中國已經(jīng)是高收入了。并且，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》統(tǒng)計(jì)：美國的恩格爾系數(shù)（食品支出總額/個(gè)人消費(fèi)支出總額）才9%，世界最低；中國為21%。

那么美國人的錢都去了哪里？

答案是花光了。骨子里的超前消費(fèi)理念和不存錢文化，是美國人低儲(chǔ)蓄率、低存款的重要原因。

首先，美國征信體系完善，信貸方便且優(yōu)惠繁多，有力地刺激了超前消費(fèi)。

最典型、最普遍的超前消費(fèi)形式就是銀行貸款消費(fèi)，其中，最常見的當(dāng)屬信用卡消費(fèi)。

根據(jù)中國人民銀行9月發(fā)布的支付報(bào)告顯示：我國信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)5.2億張，人均持有信用卡0.34張。相比之下，美國人均持有2.9張信用卡，是中國人均持有信用卡數(shù)量的8.5倍。

美國人買房子貸款、上大學(xué)貸款、甚至買套餐具都要貸款。

在美國使用信用卡非常方便，消費(fèi)時(shí)不需要密碼，刷卡簽字就可以了。銀行機(jī)構(gòu)為了刺激民眾辦卡消費(fèi)，推出了花式福利政策：1、開卡福利，只要開通信用卡就會(huì)有金錢或?qū)嵨铼?jiǎng)勵(lì)；2、返現(xiàn)福利，每次刷信用卡都會(huì)有不同額度的返現(xiàn)，最低有1%，最高可達(dá)6%；3、消費(fèi)優(yōu)惠，包括補(bǔ)差價(jià)、額外折扣、延長退換貨時(shí)限等。

完善的征信體系也是美國人超前消費(fèi)的重要條件。沒有征信體系就沒法貸款，沒法貸款也就沒法超前消費(fèi)。根據(jù)央行征信系統(tǒng)信息顯示，截止2016年底，中國約有5億人沒有征信記錄，無法享受正規(guī)的金融服務(wù)。在美國，只有5000萬成年人沒有征信記錄。

其次，社會(huì)保障體系健全，買買買無所畏懼。

中國人愛存錢是因?yàn)橛性S多后顧之憂：退休了怎么辦？老了怎么辦？失業(yè)了怎么辦？目前，中國已逐步建立起了包括醫(yī)療、養(yǎng)老、教育、失業(yè)等在內(nèi)的社會(huì)保障體系，但長期形成的不安全感很難扭轉(zhuǎn)過來，通過自己努力存錢依然是獲取保障的重要途徑。

相比之下，美國的社會(huì)保障體系無論是覆蓋水平、完善程度還是發(fā)展歷史都更好。以美國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度為例，根據(jù)GO Banking Rates的調(diào)查顯示，半數(shù)美國人沒有為自己預(yù)留養(yǎng)老金，主要依靠保險(xiǎn)制度。

美國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度經(jīng)歷200多年發(fā)展，已經(jīng)相當(dāng)成熟，形成了由聯(lián)邦政府退休金制度、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度、個(gè)人退休金計(jì)劃組成的三大支柱。根據(jù)美社會(huì)保障署公布數(shù)據(jù)，2015年，美國有4200萬退休人員按月從社會(huì)保障基金領(lǐng)取退休金，平均每位單身退休人員每月領(lǐng)取退休金1328美元（約合8671元人民幣）。

最后，歷史文化傳承而來的超前消費(fèi)觀念。

有一個(gè)關(guān)于美國老太太和中國老太太的故事：美國老太太貸款買房，是先享受房子后還款，超前消費(fèi)；中國老太太全款賣房，先辛苦攢錢后買房，量入為出。暫且不論誰好誰壞，中西消費(fèi)觀念的差異取決于傳統(tǒng)文化的差異。

信用卡的起源就是美國，1915年，美國商人弗蘭克·麥克納馬拉紐約創(chuàng)立了"大萊俱樂部"，即大萊信用卡公司的前身。然而，正如其英文名字一樣，"大萊俱樂部"（Diners Club）創(chuàng)立的初衷是為了解決人們吃飯忘記帶錢的尷尬，為會(huì)員們提供一種能夠證明身份和支付能力的卡片，會(huì)員憑卡片可以記賬消費(fèi)，這和信用卡“先消費(fèi)，后還款”的理念一致。

與美國信用消費(fèi)歷史相比，中國人存錢的歷史更加源遠(yuǎn)流長。隋唐時(shí)期就出現(xiàn)了專營錢幣和貴重物品存放與借貸的機(jī)構(gòu)“柜坊”，“柜坊”的主要業(yè)務(wù)是代客商保管金銀財(cái)物，收取一定的租金，商人需用時(shí)，憑帖（相當(dāng)于支票）或信物提取，為最早的銀行雛形，比歐洲還早幾百年。

總的來說，中美人民在儲(chǔ)蓄和超前消費(fèi)的觀念上有明顯差異。一方面，完善的社會(huì)保障體系和信貸體系刺激著美國人不斷超前消費(fèi)；另一方面，在不同的歷史文化熏陶下，中美人民消費(fèi)觀念迥異。但是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國的超前消費(fèi)多了許多，截止2016年底，國內(nèi)消費(fèi)信貸滲透率已經(jīng)接近30%。

來源：騰訊財(cái)經(jīng)