汕尾市民網(wǎng)

[摘要]監(jiān)管方利用網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)“收編”第三方支付終于有了明確時(shí)間表。

監(jiān)管方利用網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)“收編”第三方支付終于有了明確時(shí)間表。繼此前網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行之后，近日，央行明確要求2018年6月30日前非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

不少市民關(guān)心，網(wǎng)聯(lián)來(lái)了，對(duì)于普通人網(wǎng)上交易和資金流通有何影響？業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于支付寶和微信支付等第三方支付公司來(lái)講，無(wú)疑是多了新約束，對(duì)于銀聯(lián)來(lái)講無(wú)疑多了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)于用戶來(lái)講并不會(huì)改變用戶第三方支付的服務(wù)體驗(yàn)，而且資金會(huì)更加安全。

第三方支付有了“緊箍咒”

數(shù)據(jù)顯示，2016年非銀行類(lèi)支付機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)1639.02億筆，比上年暴增 99.53%；支付金額的增長(zhǎng)率更是超過(guò)了100%，達(dá)到99.27萬(wàn)億元。

2016年4月，央行等部委印發(fā)的《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》中明確規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展跨行支付業(yè)務(wù)必須通過(guò)人民銀行跨行清算系統(tǒng)或者具有合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行。在此基礎(chǔ)上，2016年8月，中國(guó)人民銀行批復(fù)成立線上支付統(tǒng)一清算平臺(tái)，即“網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)”。

今年4月，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)官網(wǎng)顯示，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)啟動(dòng)試運(yùn)行，首批接入4家商業(yè)銀行和3家市場(chǎng)占比最大的第三方支付機(jī)構(gòu)——支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。

然而一直以來(lái)，第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)的時(shí)間表并未確定。直到近日，有多個(gè)第三方支付平臺(tái)對(duì)媒體表示，已經(jīng)收到了央行支付清算司發(fā)出的[2017]209號(hào)文，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并且給出了最后的期限，即必須在2018年6月30日前完成遷移。

此前，多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)都是采取直連銀行接口模式，繞過(guò)了獨(dú)立的清算機(jī)構(gòu)即銀聯(lián)。直連模式之下有何弊端？有業(yè)內(nèi)人士指出，直連模式對(duì)于第三方機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)最好的好處是降低了支付成本，但同時(shí)也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)漏洞，比如直連模式下，交易類(lèi)別難以甄別，央行難以掌握資金流動(dòng)的情況，更為反洗錢(qián)工作帶來(lái)了困難。

央行為網(wǎng)聯(lián)第一大股東

今年的3月31日，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)試運(yùn)行首日，由招商銀行、中國(guó)銀行、騰訊財(cái)付通共同完成首筆跨行清算交易。據(jù)了解，目前已率先成功接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的機(jī)構(gòu)包括招行、中行、支付寶、財(cái)付通和京東金融旗下的網(wǎng)銀在線。

早在今年4月，羊城晚報(bào)記者就通過(guò)公開(kāi)渠道獲悉網(wǎng)聯(lián)的股東總數(shù)44家，其中38家為第三方支付機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本為人民幣20億元。

根據(jù)近日更新的信息顯示，股東數(shù)上升為45家，其中央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等在內(nèi)的央行下屬7家單位共同出資7.6億元占股比例達(dá)到37%；備受關(guān)注的兩大移動(dòng)支付巨頭支付寶和財(cái)付通分別持股9.61%，京東旗下的網(wǎng)銀在線則持股4.71%。

這也就意味著，央行在網(wǎng)聯(lián)的出資比例中占據(jù)絕對(duì)的大股東地位。這也就打破了此前部分第三方機(jī)構(gòu)對(duì)于網(wǎng)聯(lián)是否會(huì)被大的支付巨頭壟斷的疑慮。此前，央行曾明確表態(tài)網(wǎng)聯(lián)的定位是公共屬性、安全性、便利性，目的是提高支付機(jī)構(gòu)的清算效率、交易留痕、資金可追溯、風(fēng)險(xiǎn)可控，是基礎(chǔ)金融設(shè)施建設(shè)。

據(jù)悉，目前網(wǎng)聯(lián)主要業(yè)務(wù)包括處理支付機(jī)構(gòu)發(fā)起的涉及銀行賬戶的支付業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涵蓋消費(fèi)、消費(fèi)退款、賬單繳費(fèi)、金融產(chǎn)品申購(gòu)與贖回、個(gè)人轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、商戶提現(xiàn)等。

對(duì)用戶支付體驗(yàn)影響不大

在不少業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，央行此番限定第三方支付接入網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)的具體時(shí)間，也是有意打好監(jiān)管“組合拳”。

事實(shí)上，從去年央行給第三方支付牌照進(jìn)行到期續(xù)展時(shí)，已經(jīng)見(jiàn)到監(jiān)管層嚴(yán)格控制第三方支付的決心，截至目前，被注銷(xiāo)的第三方支付牌照已經(jīng)多達(dá)12家，僅今年的5月15日到6月14日就有8家支付機(jī)構(gòu)的牌照被注銷(xiāo)。

同樣，按照央行規(guī)定，今年的4月17日起支付機(jī)構(gòu)應(yīng)將部分客戶備付金交存指定賬戶，首次交存的平均比例為20%左右，最終將實(shí)現(xiàn)全部客戶備付金集中存管。此舉的目的在于糾正和防止支付機(jī)構(gòu)挪用、占用客戶備付金，保障客戶資金安全。

不少習(xí)慣于網(wǎng)絡(luò)支付的用戶卻擔(dān)心，線上清算的網(wǎng)聯(lián)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用會(huì)不會(huì)轉(zhuǎn)嫁在用戶身上？羊城晚報(bào)記者采訪發(fā)現(xiàn)，目前尚無(wú)網(wǎng)聯(lián)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等信息，但業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立，不僅可以保障用戶的資金安全，還避免各家支付公司各自搭建平臺(tái)造成的“重復(fù)浪費(fèi)”，降低交易成本，因此從這個(gè)意義上來(lái)講，并不會(huì)增加普通用戶使用網(wǎng)絡(luò)支付的交易成本。有參與網(wǎng)聯(lián)試運(yùn)行的機(jī)構(gòu)則向記者透露，隨著網(wǎng)聯(lián)的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)優(yōu)化，用戶的體驗(yàn)感不會(huì)發(fā)生變化，依然是以用戶使用便利安全為導(dǎo)向。

銀聯(lián)“線上線下” 迎來(lái)新挑戰(zhàn)

對(duì)于一直想要從線上交易清算分杯羹的銀聯(lián)來(lái)說(shuō)，網(wǎng)聯(lián)的設(shè)立運(yùn)營(yíng)無(wú)疑是個(gè)挑戰(zhàn)。作為清算機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)的成立背景與網(wǎng)聯(lián)十分相似。2002年，為解決全國(guó)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用的問(wèn)題，央行牽頭成立了中國(guó)銀聯(lián)。通過(guò)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用。

有業(yè)內(nèi)人士坦言，由于當(dāng)前的第三方支付機(jī)構(gòu)并不局限于線上，也有線下業(yè)務(wù)，不排除網(wǎng)聯(lián)未來(lái)會(huì)成為銀聯(lián)的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

同樣，除了網(wǎng)聯(lián)可能帶來(lái)的潛在壓力，銀聯(lián)的壓力還來(lái)自于其銀行卡的清算壟斷地位或?qū)⒈淮蚱啤?/font>

目前，VISA已申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)建立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，成為第一家提出申請(qǐng)的境外卡組織。一旦獲批，將打破目前由中國(guó)銀聯(lián)一統(tǒng)天下的銀行卡清算市場(chǎng)格局。而對(duì)于持卡人來(lái)講，未來(lái)將有更多的卡片類(lèi)型可以供選擇，刷卡有更多選擇，或?qū)⑹沟盟⒖ㄙM(fèi)率進(jìn)一步降低。

據(jù)悉，目前萬(wàn)事達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通等銀行卡組織也正推進(jìn)相關(guān)申請(qǐng)工作。

來(lái)源：金羊網(wǎng)[微博]