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正如馬云曾說(shuō)，支付寶來(lái)到了最艱難的時(shí)刻。

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據(jù)媒體報(bào)道，8月4日央行下發(fā)文件，明確要求非銀支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)由直連模式遷移至網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理，并給出了最終時(shí)間，2018年6月30日，屆時(shí)所有網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)全部通過(guò)網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)處理。

“央行對(duì)網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)下了死命令，必須完成接入，技術(shù)達(dá)到要求。幾個(gè)巨頭實(shí)際上表態(tài)也都比較支持，不過(guò)這個(gè)時(shí)間點(diǎn)也比預(yù)期要早”，一位不愿具名的支付業(yè)人士向南都記者透露。

對(duì)于這樣一個(gè)結(jié)果，一位接近央行人士向經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)評(píng)價(jià)稱(chēng)“意料之中”。央行的終極目的是將整個(gè)支付體系納入監(jiān)管下。某種程度而言，央行的目的已經(jīng)達(dá)到，至于落實(shí)的進(jìn)程，一切只是時(shí)間問(wèn)題。

這也意味著，清算市場(chǎng)終將由銀聯(lián)一家獨(dú)大轉(zhuǎn)變?yōu)槎囝^競(jìng)爭(zhēng)的局面。

什么是網(wǎng)聯(lián)？

首先，大家可能不大清楚，什么是：網(wǎng)聯(lián)。

解釋一下，“網(wǎng)聯(lián)”的全稱(chēng)是“非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)”，指要為支付寶、財(cái)付通這類(lèi)非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，受央行監(jiān)管。

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央行這政策，有四個(gè)意思：

第一，“央媽”給銀聯(lián)生了個(gè)小弟弟，名叫“網(wǎng)聯(lián)清算有限公司”。銀聯(lián)吃獨(dú)食的時(shí)代終結(jié)了。

也就是說(shuō)，一直覬覦第三方支付的銀聯(lián)，徹底歇菜。以后第三方支付的事情，由網(wǎng)聯(lián)來(lái)負(fù)責(zé)（銀聯(lián)只占網(wǎng)聯(lián)1.55%的股權(quán)）。而銀聯(lián)在其核心業(yè)務(wù)——銀行卡清算業(yè)務(wù)上，正面臨著“國(guó)門(mén)全面打開(kāi)”，Visa、萬(wàn)事達(dá)、美國(guó)運(yùn)通的全面殺入。

所以，銀聯(lián)有理由痛哭一場(chǎng)：昔日獨(dú)享蛋糕的時(shí)代終結(jié)了，洋鬼子來(lái)了，第三方支付也“侯門(mén)一入深似�！绷�。

第二，從業(yè)務(wù)管理的角度，央行把第三方支付“收編了”，支付寶和財(cái)付通的超級(jí)金融夢(mèng)想，遭遇到了天花板。

可以看出，第一大股東就是央行；第二大股東（梧桐樹(shù)）是外管局的投資平臺(tái)，常常在股市里翻雨覆雨的國(guó)家隊(duì)成員，可以理解為央行的“孫公司”；第六、第七、第八、第九、第十大股東，也都是“央行的人”。

對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，在“收編”的同時(shí)苦樂(lè)不均。財(cái)付通獲得了跟支付寶平起平坐的地位，而且友軍京東也躋身第五大股東。相比之下，馬云會(huì)不會(huì)感到不爽？

第三，央行通過(guò)組建網(wǎng)聯(lián)，把對(duì)第三方支付的控制權(quán)牢牢抓在手中。

以前，由于第三方支付機(jī)構(gòu)直接跟各銀行對(duì)接，就出現(xiàn)了客戶(hù)交易央行無(wú)法監(jiān)管的情況。

這很好理解：比如你使用支付寶，從自己的建行賬戶(hù)向朋友的農(nóng)行賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬。如果是傳統(tǒng)的銀行卡匯款，這筆錢(qián)從建行出來(lái)，進(jìn)入銀聯(lián)的清算系統(tǒng)，然后到達(dá)農(nóng)行。

但在第三方支付出現(xiàn)之后，不是這樣完成的。你通過(guò)支付寶從建行轉(zhuǎn)出的錢(qián)，進(jìn)入了支付寶建行賬戶(hù)；然后，支付寶從自己的農(nóng)行賬戶(hù)，給你的朋友打了一筆相同金額的錢(qián)。這樣，除了支付寶，沒(méi)有一個(gè)中介機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以看到這筆交易。這是最令央行不安的，因?yàn)檠胄袩o(wú)法監(jiān)管。

所以，網(wǎng)聯(lián)平臺(tái)是央行強(qiáng)加給第三方支付的一個(gè)中介機(jī)構(gòu)。有人說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)時(shí)代是“去中介化”的，但由于“去中介”的同時(shí)完成了“去監(jiān)管”，所以政府不會(huì)答應(yīng)。網(wǎng)聯(lián)就是這樣誕生的。

支付寶的被監(jiān)管的命運(yùn)

馬云在創(chuàng)立支付寶之初，曾找銀行尋求合作，但是那時(shí)候的銀行認(rèn)為馬云的想法可以說(shuō)是“太天真”根本就不切實(shí)際，從而不愿和支付寶合作，但現(xiàn)在的支付寶已經(jīng)發(fā)展成為了國(guó)內(nèi)的國(guó)際企業(yè)！已經(jīng)不再需要銀行的合作。

那時(shí)候支付寶與銀行之間的矛盾并不深，但是從支付寶推出余額寶之后，情況就變了。

余額寶的利息并不算特別多，很多時(shí)候就只有4%左右，但相比銀行不到2%的活期利息，大家肯定更傾向于余額寶。不少人直接就將每個(gè)月的工資存在余額寶，這樣一來(lái)，銀行的肉等于被馬云搶了，銀行花了大筆的人力財(cái)力爭(zhēng)取來(lái)的客戶(hù)，竟然被支付寶一夜間挖走一大塊! 而且銀行客源還在持續(xù)的向支付寶流失！

當(dāng)各大銀行回過(guò)神來(lái)，紛紛開(kāi)發(fā)自己的APP，并邀請(qǐng)了移動(dòng)、聯(lián)通、電信這三大運(yùn)營(yíng)商夾擊支付寶，而支付寶竟然憑借強(qiáng)大的人氣與技術(shù)實(shí)力，已經(jīng)幾乎無(wú)法撼動(dòng)它的地位了。

伴隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入應(yīng)用，支付寶已經(jīng)走進(jìn)人們的日常生活。在各大城市的地鐵、火車(chē)站、飛機(jī)場(chǎng)，支付寶逐漸成為人們購(gòu)票通行的必備工具。在國(guó)際海外市場(chǎng)，支付寶也日益成為人們首選的移動(dòng)支付方式。

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這幾年，從體現(xiàn)收取手續(xù)費(fèi)，到快捷支付限額，銀行正在一步步封殺支付寶，雖然銀行打壓支付寶的勢(shì)頭洶洶，但可以斷言的是支付寶市場(chǎng)地位未來(lái)3年是無(wú)法被撼動(dòng)的，哪怕銀行以及銀聯(lián)聯(lián)合蘋(píng)果、三星、移動(dòng)、聯(lián)通、電信等等也無(wú)法改變局面！

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