汕尾市民網(wǎng)

僅僅就在幾年前，什么時(shí)候出500元面值的人民幣，還是一個(gè)頗多人談?wù)摰膯?wèn)題。但在如今，已經(jīng)完全沒(méi)有人關(guān)心這個(gè)事了。手機(jī)支付正以極猛的勢(shì)頭席卷中國(guó)。據(jù)央行數(shù)據(jù)，2016 年我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)共發(fā)生 257.1 億筆，支付金額達(dá)157.55 萬(wàn)億元。真是相當(dāng)恐怖的數(shù)字。如果要說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)給中國(guó)帶來(lái)哪些變化，支付革命恐怕會(huì)是絕大多數(shù)人的首選答案。

并不是所有國(guó)家和地區(qū)都正在跑步進(jìn)入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，不如說(shuō)，勢(shì)頭像中國(guó)這么猛烈的，沒(méi)有幾個(gè)。而且，像瑞典、丹麥等北歐國(guó)家的現(xiàn)金使用比例比中國(guó)一二線城市還要低得多，但那主要是信用卡普及的效果，而像中國(guó)這樣依靠手機(jī)支付迅速邁入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的，幾乎可以說(shuō)是獨(dú)此一家——印度在廢鈔令后也有這個(gè)趨勢(shì)，但勢(shì)頭遠(yuǎn)不及中國(guó)。這要得益于4G和智能手機(jī)的普及，以及兩大支付巨頭培養(yǎng)出來(lái)的使用習(xí)慣，再加上中國(guó)信用卡發(fā)展始終未成氣候，所以移動(dòng)支付的發(fā)展勢(shì)頭才顯得那么不可阻擋。

移動(dòng)支付的普及自然是好事，即使商家不再補(bǔ)貼了，支付習(xí)慣肯定也回不去了，因?yàn)閲?guó)人明顯感受到其帶來(lái)的便利性。并且，中國(guó)在迅速跨入“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”方面的成就，也給國(guó)人帶來(lái)了很多的民族自豪感。因?yàn)楹芏嗤鈬?guó)人都在談?wù)�，甚至艷羨在中國(guó)進(jìn)行支付的便捷程度。像美國(guó)著名評(píng)論家、暢銷(xiāo)書(shū)《世界是平的》作者托馬斯·弗里德曼，在文章中就提到中國(guó)“大城市的乞丐已開(kāi)始把打印出來(lái)的二維碼放在他們的乞討碗里，供路人掃描支付用”這樣的趣事。而像“內(nèi)地北方農(nóng)民一家三口來(lái)香港旅游，以為可以像內(nèi)地那樣‘不帶現(xiàn)金’結(jié)果被誤會(huì)吃霸王餐”這樣的新聞，恐怕很多人看了都會(huì)心里暗爽——我們也有在世界上引領(lǐng)潮流的時(shí)候了。

相比起移動(dòng)支付的時(shí)髦，使用鈔票不僅“老土”，還有諸多缺點(diǎn)。美國(guó)有研究指出，美國(guó)人、美國(guó)企業(yè)和美國(guó)政府因?yàn)锳TM提款手續(xù)費(fèi)、盜竊和相關(guān)稅金，每年要花費(fèi)近2000億美元，實(shí)在太不值當(dāng)。對(duì)了，使用紙幣還會(huì)傳播疾病。

有好處，自然也就有壞處。關(guān)于移動(dòng)支付和“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的弊端，已經(jīng)有很多討論。主要集中在兩方面：一方面是“對(duì)科技接受度低的人群”會(huì)感到不方便，或者說(shuō)是“把窮人留在體系之外”；另一方面則是便捷與隱私的沖突，安全與自由的沖突，想要獲得安全、便捷的移動(dòng)支付體驗(yàn)，勢(shì)必需要讓渡些隱私。不過(guò)，這兩個(gè)問(wèn)題還沒(méi)到火燒眉毛的程度，畢竟現(xiàn)在現(xiàn)金并不是使用不了，國(guó)人對(duì)隱私的重視程度有限。相比之下，有個(gè)對(duì)人們影響很大的效應(yīng)，提到的人比較少——當(dāng)支付手段變得如此便捷，人們的沖動(dòng)消費(fèi)大大增多，錢(qián)變得越來(lái)越不禁花了。

支付的便捷程度的確會(huì)讓人們消費(fèi)增加，這是毫無(wú)疑問(wèn)的。比如當(dāng)年的彩鈴業(yè)務(wù)，由于可以從話費(fèi)直接扣，所以成了一門(mén)大生意。再比如很早就在中國(guó)被判“死刑”的中國(guó)唱片業(yè)，由于在線付費(fèi)變得方便，如今收費(fèi)音樂(lè)也變得越來(lái)越有市場(chǎng)。但這是否能歸因于沖動(dòng)消費(fèi)增加呢？

答案是肯定的。英國(guó)有一項(xiàng)研究指出，59%的英國(guó)消費(fèi)者承認(rèn)，當(dāng)錢(qián)不過(guò)手的時(shí)候，他們實(shí)際花費(fèi)的錢(qián)，會(huì)比自己想花的錢(qián)要更多，72%的人更是明確聲稱，一些數(shù)字支付方式比如蘋(píng)果支付、無(wú)接觸式信用卡鼓勵(lì)他們進(jìn)行了更多的沖動(dòng)消費(fèi)。

不僅有數(shù)據(jù)，也有這方面的理論。關(guān)于這方面的研究，學(xué)界相當(dāng)多，上世紀(jì)70年代就有關(guān)于信用卡和現(xiàn)金對(duì)消費(fèi)方式不同影響的研究了。解釋主要是來(lái)自心理學(xué)方面的，當(dāng)鈔票或者硬幣不經(jīng)過(guò)手的時(shí)候，錢(qián)的概念會(huì)變得越來(lái)越抽象，所以花掉的錢(qián)是多少，你也往往會(huì)缺乏概念。也可以理解為，當(dāng)錢(qián)不過(guò)手的時(shí)候，你的注意力也會(huì)更加集中在商品上面，對(duì)商品變得更加興奮，而這時(shí)候錢(qián)只是個(gè)數(shù)字，僅僅是數(shù)字的變動(dòng)，難以使你感到肉痛。而如果是明晃晃的鈔票，效果就不一樣了。

所以說(shuō)，在“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，“守財(cái)奴”會(huì)表現(xiàn)為天天檢查銀行賬戶余額，他們也會(huì)更心疼錢(qián)的使用。而那些不怎么關(guān)心銀行余額的人，花起錢(qián)來(lái)就比較大方了。

這種現(xiàn)象還有更深層次的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋?zhuān)�貨幣的形態(tài)能很大程度上影響到人們對(duì)貨幣本質(zhì)的認(rèn)識(shí)。在金本位時(shí)代，貨幣不僅是流通手段、支付手段，其本身就是一種財(cái)富，人們會(huì)因?yàn)閾碛悬S金而興奮。在信用紙幣時(shí)代，紙幣不像黃金那么受人追捧，但好歹也算是財(cái)富，手頭沒(méi)有紙幣了，就可以理解為窮光蛋了。但在數(shù)字貨幣時(shí)代，當(dāng)錢(qián)只是數(shù)字時(shí)，其“記賬貨幣”的屬性變得十分強(qiáng)烈，人們也更加傾向于借貸行為，而財(cái)富意味則沒(méi)那么濃，畢竟當(dāng)數(shù)字前面有個(gè)“負(fù)號(hào)”時(shí)，還怎么稱之為財(cái)富？

用一個(gè)形象的例子來(lái)說(shuō)明問(wèn)題，以前“一分錢(qián)難倒英雄漢”，講身上現(xiàn)金不夠用時(shí)的窘境。現(xiàn)在再也沒(méi)有這樣的事了，只要你有一部手機(jī)，你可以輕易連接到你所有的財(cái)富。全部花光了，還不到底，你可以借款，各種微粒貸、螞蟻借唄、銀行消費(fèi)貸你都可以借，把額度借光了，你才真正見(jiàn)底了——也許這還不是真正的底，真需要錢(qián)了，一些游走法律邊緣的做法如高利貸等，在數(shù)字貨幣和智能手機(jī)的時(shí)代，也能輕易辦到。反正，在借款之前，錢(qián)只是個(gè)數(shù)字，等還不上的時(shí)候，再去發(fā)愁吧。

當(dāng)然，以上說(shuō)的只是極端情況，但這的確可能是“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的真正挑戰(zhàn)。中國(guó)人向來(lái)有儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)，如今要迅速步入消費(fèi)型社會(huì)了。而且隨著社會(huì)進(jìn)步，借貸消費(fèi)，寅吃卯糧，也不被輿論認(rèn)為有太多問(wèn)題。但“沒(méi)有問(wèn)題”的前提是要有基本的理財(cái)技能，對(duì)現(xiàn)金流和未來(lái)償付能力有概念才行。

而實(shí)際情況是怎樣呢？年輕人理財(cái)技能非常欠缺，在財(cái)務(wù)方面的規(guī)劃管理能力相當(dāng)不足，但卻要面對(duì)越來(lái)越多的誘惑——而同時(shí)，抵抗誘惑變得越來(lái)越難，不管是網(wǎng)購(gòu)女裝，還是買(mǎi)游戲道具，或是給主播送禮 ，你只要使用手機(jī)，輕輕一按就能進(jìn)入支付頁(yè)面，再輸入密碼或使用指紋甚至干脆免密支付，你的心愿就達(dá)成了。再?zèng)]有瞅瞅錢(qián)包鼓不鼓，數(shù)數(shù)錢(qián)讓你猶豫，讓你思考你真的是否需要這個(gè)東西的時(shí)間。

如何應(yīng)對(duì)這種狀況？英國(guó)《衛(wèi)報(bào)》提出，不妨回歸紙幣，甚至專(zhuān)門(mén)給年輕人介紹了一種理財(cái)方式，分門(mén)別類(lèi)做好預(yù)算，用不同的信封來(lái)裝現(xiàn)金，需要的時(shí)候從信封里支取。

這個(gè)建議有點(diǎn)開(kāi)玩笑的意思，事實(shí)上，在享受過(guò)移動(dòng)支付的諸多好處后，回歸紙幣已經(jīng)不現(xiàn)實(shí)了。但這也提示我們，解決問(wèn)題要從兩個(gè)方向入手。

其一是推廣理財(cái)教育，量入為出，這點(diǎn)需要社會(huì)各界都更加重視。

其二，讓支付稍微有些思考的余裕。比如說(shuō)，各大支付工具開(kāi)啟提示功能，讓消費(fèi)者提前設(shè)置好預(yù)算額度，等到逼近或超支的時(shí)候，能夠做一些提示。從沖動(dòng)消費(fèi)的機(jī)制來(lái)說(shuō)，有這么一層“抵抗”，肯定是有一些效果的。

若還不行怎么辦？也許，經(jīng)歷一場(chǎng)蕭條，讓一些人理解什么是破產(chǎn)，用現(xiàn)實(shí)教育什么是過(guò)度借貸和過(guò)度消費(fèi)，才能讓人們印象深刻了。但愿不要走到這一步。

來(lái)源：今日話題